Waterschade! Wat dekt uw verzekering?

Waterschade is één van de meest voorkomende schades en brengt de nodige narigheid met zich mee. Uw woonhuisverzekering vergoedt vaak de kosten van de schade, maar niet alle vormen van lekkage in huis zijn verzekerd. In welke gevallen is waterschade gedekt onder uw woonhuisverzekering en welke kosten worden vergoed? 
Waterschade veroorzaakt door een gebeurtenis die u zelf niet in de hand heeft komt voor vergoeding in aanmerking. Voorbeelden hiervan zijn een leidingbreuk, verstopping of zware regenval waardoor bijvoorbeeld dakgoten overstromen.  Het verhelpen van het probleem zelf zoals het herstellen van de geknapte leiding wordt niet vergoed, de gevolgschade die is ontstaan wel.

Waterschade welke is ontstaan door nalatigheid wordt helaas niet vergoed omdat dit valt onder de eigen verantwoordelijkheid van de huiseigenaar. Hierbij kan gedacht worden aan achterstallig onderhoud zoals slechte kitnaden of gebroken tegels, het openlaten staan van een raam/deur bij heftige regenval of grondwater dat opwelt.

Welke verzekering dekt welke schade? De woonhuisverzekering dekt schade aan spullen die vastzitten in en aan uw huis zoals bijvoorbeeld leidingen, cv-ketel en muren. Bij koophuizen met een hypotheek is een woonhuisverzekering verplicht. Voor appartementen wordt de woonhuisverzekering vaak afgesloten door de Vereniging van Eigenaren (VvE). De inboedelverzekering dekt schade aan spullen in huis die niet aan het huis ‘vast’ zitten zoals meubels, apparatuur en dergelijke.

wat-dekt-de-verzekering-waterschade_graphic

 

Het is van groot belang dat de exacte oorzaak van de waterschadedoor u wordt achtergehaald zodat bepaald kan worden of de schade voor vergoeding in aanmerking komt. Soms is het noodzakelijk om hier professionele hulp voor in te schakelen omdat niet alles met het blote oog te zien is. Het is belangrijk dat de schade goed wordt vastgelegd, bijvoorbeeld met behulp van foto’s. Vaak is het voldoende om de schade te onderbouwen met behulp van facturen maar soms wil uw maatschappij een schade-expert sturen om het schadebedrag vast te stellen.

Wanneer u een waterschade heeft geconstateerd is het verstandig om contact op te nemen met ons kantoor. Wij helpen u verder om de schade snel op te pakken en ondersteunen u bij het nemen van de juiste stappen.

 

Altijd een taxatie in een noodsituatie

 

Vaak is het moeilijk om de exacte waarde van goederen vast te stellen. Dit komt omdat goederen zoals bijvoorbeeld machines vaak erg specifiek zijn voor een bepaalde branche. Wanneer er bijvoorbeeld brand is geweest en goederen vervangen moeten worden is het van belang dat de exacte waarde van goederen is vastgesteld en dat u hier accuraat voor verzekerd bent. Het is daarom verstandig om voortaxatie te doen om zo eventuele discussies te vermijden.  

Voortaxatie roerende zaken/inboedel
Als u uw bedrijfsinventaris wilt verzekeren tegen brand, inbraak, waterschade of een andere calamiteit is het van groot belang de juiste waarde te verzekeren. Maar weet u precies wat de waarde is van uw eigendommen? En noemt u dan de dagwaarde, economische waarde of nieuwwaarde?

Is het door u opgegeven bedrag te laag, dan bent u onderverzekerd. Bij schade krijgt u dan slechts een gedeelte vergoed. Is het bedrag te hoog, dan betaalt u teveel premie, en dat jaren lang. Want wist u dat een verzekering van de inventaris op basis van de nieuwwaarde slechts de dagwaarde uitkeert als die dagwaarde onder de 40% van de nieuwwaarde van het object is gedaald? Na ongeveer drie jaar is het grootste deel van uw inventaris en productiemiddelen deze grens van 40% al gepasseerd.

Als de waarde door een deskundige is vastgesteld, conform artikel 7:960 Burgerlijk Wetboek, dient de verzekeraar namelijk, bij een calamiteit, op grond van dit wetsartikel, de in het taxatierapport vastgestelde bedragen te accepteren. Het verschil tussen nieuwwaarde en dagwaarde bij een schade kan bijvoorbeeld het al dan niet voortbestaan van uw onderneming uitmaken. Daarnaast kunt u met het taxatierapport aantonen wat er na een calamiteit verloren is gegaan. Pas als u een taxatierapport heeft laten maken, bent u er van verzekerd dat u de juiste herinvesteringswaarde krijgt uitgekeerd waarover u premie betaalt.

Voortaxatie gebouwen
De waarde grondslag voor het verzekeren van een gebouw is de herbouwwaarde. In de praktijk wordt vaak een andere waarde opgegeven, de prijs waarvoor het gebouw gekocht is, de bouwkosten of zelfs de boekwaarde. Het gebruik van dergelijke waardes leidt veelal tot onder- of oververzekering. Ook een automatische standaardindexering op de verzekerde waarde kan op den duur tot een afwijking leiden van de werkelijke kosten van herbouw.

Een taxatie door een bouwkundig taxateur, conform artikel 7:960 Burgerlijk Wetboek garandeert een juiste verzekerde waarde. In de voortaxatierapporten wordt naast de herbouwwaarde ook een advies gegeven over de waarde van de funderingen en opruimingskosten.

Geen discussie
Een taxatie heeft tot doel elke discussie uit te sluiten over de vraag hoe groot de omvang is van de geleden schade. Hierdoor kan de schadeafwikkeling en dus de uitbetaling van de verzekeringsgelden sneller geregeld worden, waardoor liquiditeitsproblemen achterwege blijven.

Maak een bewuste keuze voor uw WGA risico!

Voor zieke (ex) medewerkers 12 jaar lang verantwoordelijk?

Als een medewerker ziek wordt zijn er niet alleen praktische problemen, maar heeft dit financieel behoorlijke gevolgen. Iedere werkgever heeft wel eens te maken met een ziek medewerker, gelukkig vaak kort verzuim. Is een zieke werknemer na twee jaar nog steeds niet volledig aan het werk? Dan kan dit u nog tien jaar lang veel geld kosten, als het UWV hem (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt verklaart. Zelfs als het gaat om ‘flexwerkers’, zoals thuiswerkers en iemand die ziek uit dienst gaat.

Vanaf 1 januari 2017 verandert de wetgeving rond ziekte en arbeidsongeschiktheid van werknemers in loondienst. Het WGA risico voor werknemers met een vast dienstverband wordt samengevoegd met het WGA risico voor werknemers met een tijdelijk dienstverband. U heeft de keuze om het totale WGA-risico bij een verzekeraar of bij het UWV te verzekeren.

 

Wat is de WGA?

Als een werknemer ziek wordt, krijgt hij twee jaar zijn loon doorbetaald. Daarna bepaalt het UWV de arbeidsongeschiktheid. Is hij minstens 35% maar minder dan 80% arbeidsongeschikt, of 80-100% niet duurzaam arbeidsongeschikt (waarbij er een redelijke kans is op herstel)? Dan krijgt hij van het UWV een WGA-uitkering (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten).

Die uitkering belast het UWV maximaal tien jaar aan u door via de gedifferentieerde WGA-premie. U betaalt die premie ook voor werknemers die ziek uit dienst gaan of binnen vier weken na uitdiensttreding ziek worden en voor werknemers met een bijzondere arbeidsovereenkomst (o.a. thuiswerkers) als zo’n werknemer na de Ziektewetuitkering een WGA-uitkering ontvangt.

Als u er echter voor kiest om eigenrisicodrager voor de WGA te worden, betaalt u geen gedifferentieerde WGA premie meer voor deze (ex-) werknemers. In plaats daarvan betaalt u de WGA-uitkering van uw arbeidsongeschikte (ex-)werknemer. Per 1 januari 2017 vallen ook ‘flexwerkers’ onder het WGA-eigenrisico dragerschap en zelfs voor werknemers die binnen 4 weken na uitdiensttreding ziek worden. De WGA vast en flex worden namelijk samengevoegd. Daarnaast heeft u ook de keuze om voor de ZW flex eigen risico drager te worden.

U als werkgever loopt dan gedurende 12 jaar een risico, dit is op te delen in een drietal fases:

  1. Eerst de loondoorbetaling van de zieke medewerker gedurende 2 jaar of zolang die in dienst is.
  2. Vervolgens de eventuele doorbelasting van de Ziektewet uitkering door het UWV gedurende de resterende termijn van 2 jaar vanaf de eerste ziektedag.
  3. Na de eerste 2 jaar ziekte volgt nog maximaal tien jaar doorbelasting van de arbeidsongeschiktheidsuitkering.

WGA

U dient een keuze te maken of u het risico voor de ZW flex en de WGA in het publieke bestel via het UWV of privaat bij een verzekeraar wenst onder te brengen. Wat verstandig is om te doen hangt onder andere af van de grote van uw bedrijf qua aantal medewerkers en de loonsom, de sector waarin uw bedrijf is ingedeeld, uw verzuim en of u invloed wilt uitoefenen op de verzuimbegeleiding en reintegratie van uw zieke medewerkers of dat u dit aan het UWV wenst over te laten. Op uw WHK (Werk Hervatting Kas) beschikking van de belastingdienst kunt u uw huidige premiepercentages bij het UWV vinden.

U doet er goed aan hier een weloverwogen keuze in te maken. Niet alleen qua kosten (premie en begeleiding) maar ook in de beperking van uw schadelast, het bundelen van de dekkingen en praktische uitvoerbaarheid. Indien u het alleen de eerste 2 jaar (ZW flex) of de gehele 12 jaar het risico voor eigen risico te nemen. U dient het WGA deel dan wel verplicht bij een verzekeraar te verzekeren.

Welke keuze maakt u?

Kiest u het UWV of toch een particuliere verzekeraar? Doordat verzekeraars met een volledig nieuwe aanbieding komen voor de samengevoegde WGA eigen risico en tevens het Ziektewet Flex risico, kan het gunstig zijn om het WGA-risico particulier te verzekeren. Of wellicht niet! Dat afhankelijk van de situatie van uw onderneming.

Wilt u meer informatie of een afspraak? Bel Jarno Kotte of Marjolein van den Berg: 0546-535 020